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原題：失能老人4000萬，49個護理險試點城市

 緩慢前行的長期護理保險

當前，伴隨著少子化、空巢化，家庭照護功能逐步弱化，以社會保險的方式籌集資金，建立互助共濟、責任共擔的長期護理保險制度，成為解決我國老年人長期護理問題的重要選擇

法治周末記者 萬文竹

近年來，我國人口老齡化形勢嚴峻，因年老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人數量不斷增加，老年人長期照護需求急劇攀升。

最新數據顯示，截至2019年年底，中國60歲及以上人口達2.54億。我國患有慢性病的老年患者超過了1.8億人，失能老人超過4000萬，預計到2050年，失能老人的數量可能會上升到9750萬人。

我國已經進入了老齡化社會，老年人、失能和部分失能人員的養護問題，成為社會關注的重點問題。而被稱為“社保第六險”的長期護理保險被寄予厚望。

長期護理保險離我們又近了

“你好，我就是婁某某的家屬，我去銀行查賬戶了，長期護理保險費用到賬了，太感謝你們了，還想著給我們打個電話回訪慰問下，服務真貼心，真好！”

9月23日，山東平邑縣醫保局對8月份享受職工長期護理保險的失能人員的照護費用進行了發放，并于次日進行了電話回訪，此批次共為37名失能人員發放13000余元，有效減輕了失能家庭的經濟壓力，標志著平邑縣職工長期護理保險取得階段性成果。

長期護理保險主要是指由于年老疾病或者傷殘而造成的被保險人喪失生活自理能力，為其提供的長期護理服務，或是對被保險人進行經濟補償的保險，是一款為解決老年人專業護理、家庭護理等其他相關費用支出的新型保險產品。大體分為由政府主導的社會型長期護理保險和以市場主導的商業型長期護理保險。

當前，伴隨著少子化、空巢化，家庭照護功能逐步弱化，迫切需要社會化的長期護理服務。在這樣的背景下，以社會保險的方式籌集資金，建立互助共濟、責任共擔的長期護理保險制度，成為解決我國老年人長期護理問題的重要選擇。

事實上，早在2012年起，我國已經在青島、東營、濰坊、聊城、濟南、南通、日照、長春8地，相繼開展了長期護理保險制度的探索。

2016年6月，人力資源和社會保障部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個城市作為試點城市，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發展的啟動。

《指導意見》指出，試點階段長期護理保險制度原則上，主要覆蓋職工基本醫療保險參保人群。而在實施過程中，各地在《指導意見》的基礎上也稍有差異。例如，東營、濰坊、聊城、日照、濟南的參保對象是職工基本醫療保險的參保人員，而長春和青島的參保對象是城鎮職工醫療保險、城鄉居民醫療保險的參保人員，南通（市區）則是職工基本醫療保險和居民基本醫療保險的參保人員。

截至2019年6月底，青島等15個首批試點城市和吉林、山東兩個重點聯系省的參保人數達8854萬人，42.6萬人享受該保險待遇。

9月，經國務院同意，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，明確擴大長期護理保險制度試點工作目標，要求探索建立以互助共濟方式籌集資金、為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度。新增了北京市石景山區、天津市、山西晉城市等14個市（區）試點長期護理保險制度。

以北京市石景山為例，《北京市長期護理保險制度擴大試點方案》明確在該區開展長期護理保險制度試點，該區參加北京市基本醫療保險的城鎮職工和城鄉居民納入參保范圍（不含學生、兒童），為重度失能人員提供護理服務。

至此，我國長期護理保險制度試點市（區）已擴至49個，長期護理保險離我們又近了一步。

農村是長護險發展短板

我國各地在長期護理保險制度的實踐中取得了一定的成績，但是，其中也存在不少問題，阻礙了制度的長期可持續發展。比如，各試點城市在不同程度上存在著參保人群覆蓋面偏窄、過度依賴醫保基金、籌資水平地區差異大、財務可持續性差、護理人才和產品的短缺等問題。

“探索構建長期護理保險從長遠來看，需要有一定的資金來源渠道，以確保該制度的長期運行。”黎明保險經紀北京分公司總經理齊光鴻表示，目前，長期護理保險的基金大都與醫療保險基金有關聯，甚至大多數基金來源于醫保基金，這就對基本醫保形成很大的依賴。由于長期護理保險屬于長期的支付制度，如果過于依賴醫保基金，勢必會對醫保的運行產生負面的影響。而且，我國有的地區基本醫保基金本身的壓力就很大，過于依賴醫保基金的做法不具有可復制性。

“當前，我國護理人才和護理產品也處于短缺的狀態。”齊光鴻認為，我現有的護理人員只是局限于醫院的護士或者護工，但是，他們提供的只是醫療方面的服務，擁有的也是醫療相關的技能，缺乏生活照料方面的知識和技能。護理產品在我國整體上呈現短缺的局面，而且其成本也是相當高的，對家庭的收人水平也很高。

“相對城市而言，農村地區經濟發展水平、醫療保障水平、受教育水平低，傳統家庭照護方式難以滿足失能老人長期照護需求等因素，農村地區的長期護理保險發展緩慢。”合肥工業大學副教授周乾在接受法治周末記者采訪時說。

當前，我國試點城市長期護理保險的資金籌集主要來自于政府、企業、個人及醫保賬戶劃轉。以上海為例，其籌資模式按人群分兩類：第一類人員為城鎮職工，其基金來自于企業和個人；第二類人員為城鄉居民，其基金來自于政府補助和個人，政府補助占主體。

以上海市長期護理保險收費標準為例，社區居家中最低標準個人每年需要繳納保險費用為576元，最高為2688元；養老機構中最低標準為每人每年1080元，最高為1620元。上海市長期護理保險中個人繳費比例已經較低，但即使以此為標準，對于農村居民來說，支持其購買長期護理保險的壓力依然較大。加之農村地區經濟發展水平落后，財政壓力較之城市更大，籌資渠道也較窄，當前農村地區居民購買長期護理保險的能力較弱。

此外，農村養老方面的配套設施與養老機構的建設及護理人員的數量不能滿足現階段需求；農村地區受教育水平落后，對于保險的短視行為嚴重，不能正確地評估自身照護需求，對保險的認識存在誤區；傳統非正式照料模式和養兒防老觀念根深蒂固等，都阻礙著農村地區長期護理保險的發展。

商業長護險在曲折中發展

“當前，政府在探索建立長期護理保險制度既有機遇也有挑戰，所以需要采取可行的措施在利用機遇的同時克服挑戰。”周乾表示，應及時地出臺長期護理保險相關法律法規，縮小各地實踐的差異；多渠道籌集長期護理保險的基金，保障制度本身的獨立性；合理劃定護理保險的保障范圍，實現制度的合理定位；大力培養相關的護理人才，加強與學校的合作，并直接與相關的護理機構或者社區對接，實現人才的全程培養。另外，鼓勵市場力量的參與，積極地引導相關的護理產品的創新和研發；加大農村地區養老機構、護理機構及護理人員的投入，滿足當前農村地區建立長期護理保險的條件。

“我國的社會保險體系正面臨很大的支付壓力，這給商業長期護理保險的發展和研究留足了空間。”明亞保險經紀資深合伙人王清晗認為，當前，部分家庭擁有可觀的經濟收入，這部分群體擁有支付能力，也存在現實需求，成為未來商業性長期護理保險的潛在購買人群。

據了解，就商業保險而言，我國一些保險公司也推行過護理形式的保險，如“康寧長期護理健康保險”“全無憂長期護理個人健康保險”“至康長期護理健康保險”“太平盛世附加老年護理保險”等產品。但都未取得較好的成效，也一直沒有成為護理保險的主流。

究其原因，王清晗表示，主要在于經驗數據不足。從產品設計角度來說，缺乏相關老齡化風險評估、護理服務等數據，保險公司很難進行產品的準確定價；另一方面，配套設施落后，國內缺乏完善的護理服務體系，政策法規有待完善，不利于保險公司開發長期護理保險。在長期護理保險領域，商業保險還在進一步探索中。

另外一個不容忽視的原因是，國人整體保障意識還比較薄弱，這需要通過加大宣傳力度，來逐步提高人們對長期護理保險的認識。