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《法治周末》記者 仇飛

“貸后管理行業關乎金融系統穩定，但法律規范零散、監管標準不統一等問題制約行業發展，亟需通過系統性立法和智慧司法改革破局。”全國政協委員、廣東國鼎律師事務所主任朱列玉在2025年全國兩會期間提交提案，呼吁推進貸后管理行業法治化建設，為化解金融風險、維護社會信用體系提供支撐。

貸后管理多重挑戰并存

隨著經濟結構調整和金融體制改革的推進，金融機構面臨著更加復雜的市場環境和更高的風險管理要求。貸后管理作為金融機構風險防控的重要環節，卻由于行業管理、相關配套機制不完善等原因，仍面臨諸多難點、痛點與挑戰。

朱列玉在《關于進一步推進我國貸后管理行業法治化發展的建議》提案中指出，行業在快速發展的同時，面臨法律適用復雜、監管標準模糊、投訴糾紛頻發等痛點。例如，現行法律對貸后管理行為的界定分散，缺乏統一的操作細則，導致“過度追償”與“合規風險”爭議頻現。

“法律法規模糊導致貸后管理行為的邊界缺乏量化標準，易造成管理市場面臨‘投訴風險’和‘業績壓力’的雙重矛盾。此外，主管部門和行業管理相對缺失，‘代理維權’等灰色產業鏈的蔓延，進一步加劇了債務逃廢與社會信用體系壓力。”朱列玉指出。

因此，貸后管理行業對化解不良資產、維護市場穩定具有不可替代的作用。通過法治化規范與智慧化升級，行業有望從“污名化”向“專業化”、“對抗性”向“服務性”轉變。

朱列玉特別提到：“可借鑒粵港澳大灣區‘法稅融合’經驗，推動跨部門協作，例如，稅務與司法機構共建爭議調解中心，為貸后管理糾紛提供柔性化解路徑。”

立法先行、科技賦能或可破局

朱列玉從以下三個方面提出建議： 

完善法治框架，針對貸后管理行業進行系統性專門立法，明確行業主管部門與監管標準，建立持牌經營和從業人員資質管理制度，通過行業協會強化自律，打擊非法催收行為。進一步細化和統一貸后管理行業監管標準，正確識別判斷貸后管理行為合規性，提升貸后管理行業社會形象和評價。

深化智慧司法改革，推廣線上立案、批量審理、AI生成裁判文書等模式，設立小額債權司法綠色通道，降低訴訟成本并提升效率。

完善貸后管理行業配套機制，強化信用體系建設。建議工信部門為合規機構提供失聯修復支持，同時國家相關部門完善守信激勵與失信懲戒機制，提升全社會契約意識。“信用體系的健全是貸后管理行業健康發展的基石，需通過‘白名單’與‘黑名單’并舉，重塑行業形象。”朱列玉強調。

目前，行業內已有相關先進嘗試。如北京金融監管局攜手北京市高級人民法院共同搭建了銀行業保險業糾紛多元化解平臺，借助“互聯網+”模式，優化糾紛處理路徑，降低消費者維權成本。

“唯有法治與創新并重，才能實現債權人權益保護與經濟社會穩定的雙贏局面。”朱列玉指出，未來需形成“政府監管+行業自律+科技賦能+社會信用”的多維治理體系，推動貸后管理行業向“高質量發展”躍升。