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□李英鋒

個人養老金是個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養老保險制度。個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。本月15日起，個人養老金制度從36個先行城市（地區）推開至全國。但近日，有多地儲戶反映稱，他們在不知情的情況下，被銀行開通個人養老金賬戶，而被投訴的銀行涉及多家國有大型商業銀行。而銀行客服回應稱，只有客戶預約開戶，銀行才會開通個人養老金賬戶。（12月23日央廣網）

人在家中坐，“戶”在銀行開。之前，就有媒體曝光過不少儲戶在不知情的情況下“被開通”個人養老金賬戶的亂象，而現在，類似的爭議或投訴依然在持續，在增長，值得高度警惕和嚴肅對待。

個人自愿參加是個人養老金制度實行的基本前提，離開了自愿原則，個人養老金就變了味。如果銀行確實在客戶不知情的情況下擅自給客戶開通個人養老金賬戶，甚至導致客戶向個人養老金賬戶誤存資金，就侵犯了客戶的知情權和自主選擇權。同時，開通個人養老金賬戶還需要使用客戶的身份證號、銀行卡號、聯系方式等個人重要信息、敏感信息，而根據民法典和個人信息保護法，收集、使用個人信息，應當遵循合法、正當、必要原則以及知情、同意原則，銀行擅自為客戶開通個人養老金賬戶，違背了上述個人信息保護的法律原則，侵犯了客戶的權益。

不少客戶反映或投訴銀行擅自為其開通個人養老金賬戶，但銀行往往矢口否認。客戶的反映或投訴已經清晰地表明了不同意在相關銀行開通個人養老金賬戶的態度。誠然，客戶“被開通”個人養老金賬戶可能有誤操作的因素，也可能有曾經預約開通已忘記等因素，但這些因素顯然不能解釋客戶“被開通”個人養老金賬戶的所有情形。據報道，一些銀行為了搶占個人養老金市場，存在給員工攤派開戶任務、下開戶指標的情況。還有記者調查發現，不少商家宣稱可以為銀行有償代辦開立個人養老金資金賬戶。或許，這些信息中才包含著一些客戶為何“被開通”個人養老金賬戶的真正答案。

無論客戶因何種原因“被開通”個人養老金賬戶，都暴露出相關銀行在個人養老金賬戶的開戶端還存在著諸多不規范之處。針對客戶投訴，相關銀行除了視事實和情節做好舉證、注銷、解釋等工作外，還有必要舉一反三地檢視、查找個人養老金賬戶開辦環節可能存在的漏洞，進一步完善開辦流程，充分尊重客戶的意愿，充分保障客戶的知情權、選擇權，強化各環節的監督制約，嚴格按規范操作，并留存各環節的運行證據，方便客戶查閱監督。

金融監管、社保監管等部門也可通過合規約談、合規指引、違規問題查處、曝光典型案件等方式，督促、倒逼、引導銀行增強自律意識，恪守規則底線和服務程序，規范服務行為，提升服務質量，為消費者提供誠信、透明、安全、有序的個人養老金市場環境。